Se a oferta de crédito tem sido escassa para você e as condições de pagamento pouco vantajosas, talvez seja a hora de aprender como aumentar o Score.
Com esse guia prático atualizado, você conhecerá as estratégias mais eficientes para melhorar a pontuação do seu Score de Crédito. Afinal, ter uma boa pontuação é um requisito fundamental para conseguir aprovação de crédito pessoal com mais facilidade e melhores condições, tais como: taxas mais baratas, prazos mais longos e maiores limites disponíveis.
Quer saber mais? Continue lendo!

Descubra as soluções acessíveis da Nubi Digital para quem tem Score baixo!

Por que é tão importante saber como aumentar o score?

Saber como aumentar o Score é fundamental para qualquer pessoa que deseje usar os mais diversos serviços de crédito pessoal, com as condições mais vantajosas possíveis, por exemplo:

• cartões de crédito;
• empréstimos;
• financiamentos;
• cheque especial;
• carnês.

Sem dúvida, o uso inteligente desses recursos ajuda muito na gestão eficiente dos gastos, bem como torna o equilíbrio financeiro mais simples de manter.

O que é o Score de Crédito?

O Score de Crédito é uma pontuação que representa a sua situação financeira e o seu perfil como pagador. Ele pode variar de 0 a 1000 – quanto maior, melhor.
O cálculo leva em consideração fatores como:

• pontualidade em relação aos pagamentos;
• quantidade de consultas para solicitação de serviços de crédito;
• histórico de dívidas;
• tempo de uso de crédito (cadastro positivo);
• créditos contratados;
• pagamento de dívidas.

O Score é amplamente utilizado pela maioria das instituições financeiras como um instrumento para realizar análises de crédito – através da pontuação é possível avaliar a confiabilidade e o risco que cada cliente apresenta, com bastante precisão.
Em resumo, quanto maior o Score de Crédito, maior será a credibilidade que você passa, como pagador. Logo, o seu acesso ao crédito e aos demais principais serviços financeiros será mais fácil e as condições de pagamento mais convenientes.

A importância de saber como aumentar o Score de Crédito

Com certeza, a sua pontuação influencia diretamente as condições o acesso aocrédito pessoal, justamente por refletir com exatidão a sua situação financeira:

• facilita a aprovação de crédito e demais serviços financeiros;
• favorece a oferta de taxas de juros mais baixas;
• permite a liberação de limites de crédito mais altos;
• possibilita melhores condições de pagamento, como maiores prazos para parcelamento.

Agora, se você precisa de crédito pessoal com urgência, mas o seu Score está baixo, aqui na Nubi Digital é possível conseguir. Fazemos uma análise muito mais ampla, que considera diversos fatores, simplifica o processo de liberação e torna possível a aprovação.
De qualquer forma, confira a seguir o nosso guia prático para melhorar o seu Score e, assim, ter acesso a ofertas mais vantajosas, com condições de pagamento ainda mais acessíveis, sempre que precisar de qualquer tipo de crédito.

Guia completo para melhorar o Score

Solicite o seu Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR) atualizado, gratuitamente.

Se precisa saber como aumentar o Score, a melhor solução necessariamente envolve retomar o controle da sua vida financeira, sem dúvidas.
Portanto, para isso, é fundamental entender de fato como está a sua situação. O Relatório de Empréstimos e Financiamentos (SCR) serve justamente para essa finalidade: ele reúne todas as informações importantes sobre a sua realidade financeira, em relação ao crédito.
Para gerar o seu Relatório, basta acessar o site oficial, preencher o formulário e enviar a sua solicitação.
Acompanhar essas informações é essencial para identificar possíveis áreas de melhoria e se proteger, em caso de alguma cobrança indevida. É recomendável, também, verificar periodicamente o Registrato, que de fato tem função semelhante, no site oficial do Banco Central Brasileiro.
Em caso de erros e inconsistências, entre em contato imediatamente com a instituição financeira responsável e exija a reparação imediata.

Pague as suas contas pontualmente

Evite atrasar o pagamento de contas, especialmente daquelas que envolvam serviços de crédito, como: boletos do cartão, parcelas de empréstimo ou de financiamento. Uma dica: escolha datas de vencimento que sejam um ou dois dias após o recebimento da sua remuneração mensal. Dessa forma, você tem mais chances de ter saldo disponível na conta para realizar o pagamento.

Limpe o nome

Eliminar as dívidas atrasadas é essencial para aumentar o seu Score. Para quitar as dívidas, faça um planejamento financeiro bem realista e detalhado – assim, fica mais fácil equilibrar as finanças. Além disso, é altamente recomendável renegociar o valor cobrado com os credores, solicitando parcelamento e redução da cobrança de juros e multas. Vale a pena, inclusive, aproveitar oportunidades como as campanhas do tipo “limpa nome” promovidas pelas intuições de proteção ao crédito ou pelo próprio Governo Federal, como o programa “Desenrola”.

Mantenha os seus dados pessoais atualizados

Sempre que houver alteração, atualize os seus dados cadastrais nas instituições financeiras e nos órgãos de proteção ao crédito: se mudar de número de telefone, de endereço ou até de sobrenome, entre em contato e corrija o cadastro.

Atenção ao Cadastro Positivo

O Cadastro Positivo é um banco de dados onde são registradas informações relevantes referentes ao seu histórico financeiro, como: o tipo e a duração de contratos de crédito ativos e o seu perfil de pagamento.
Sendo assim, se você não movimenta a conta bancária, nem usa serviços de crédito, o seu Cadastro Positivo fica inativo, portanto, torna-se impossível avaliar seu comportamento em relação ao pagamento de contas e demais transações financeiras.

Viu só como aumentar o Score pode ser mais simples do que você pensava?

Sem dúvidas, com o Score mais alto, você certamente terá acesso a oportunidades bem mais vantajosas e, desse modo, a serviços de crédito com condições de pagamento mais favoráveis. Então, ao seguir o guia, ainda que as mudanças não aconteçam de forma imediata, em pouco tempo, você perceberá o seu progresso e o aumento gradativo da sua pontuação.
Agradecemos por ter chegado até o fim dessa leitura! Aproveite e explore as soluções oferecidas pela Nubi Digital, acessíveis mesmo para quem ainda não pôs em prática todas as dicas.

Simule o seu empréstimo online!

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Muito usado com um dos mais importantes critérios de análise de crédito, o Score é um índice que engloba uma série de fatores relacionados ao seu histórico financeiro e dados pessoais.
Sendo assim, quem está com Score baixo encontra uma dificuldade muito maior em conseguir crédito aprovado nas instituições financeiras, lojas, entre outros. Mas, felizmente, existe uma forma segura de contornar essa situação.
Quer saber como conseguir dinheiro rapidamente mesmo com o Score baixo?
Vamos te explicar tudo nesse artigo.

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O que é Score de crédito?

O Score de crédito é um índice inventado para facilitar os processos de análise de crédito. Ele é calculado a partir de uma série de informações pessoais, tais como:

• o histórico financeiro;
• a quantidade de dívidas abertas;
• as dívidas com pagamento atrasado;
• a renda total;
• a porcentagem da renda já comprometida para o pagamento de dívidas adquiridas;
• a proporção de pagamentos realizados com atraso;
• a quantidade de consultas ao CPF, em um curto espaço de tempo, para viabilizar liberação de crédito;
• informações de contato atualizadas (endereço fixo e telefone, por exemplo).

Todas essas informações são obtidas por meio de fontes como: bancos, empresas de telefonia, financeiras, empresas de cartão de crédito, entre outras.

Como conseguir dinheiro rapidamente apesar do Score?

A pontuação do Score varia entre 1000 e 0 pontos. Através dessa pontuação as empresas conseguem entender o perfil da pessoa em relação aos riscos de inadimplência que ela oferece, ou seja, quanto maior o Score, maiores são as chances da pessoa realizar todos os pagamentos devidos dentro da data de vencimento.
Por outro lado, se a pessoa tem o Score baixo, as chances de inadimplência são bem maiores, logo existe um risco maior ao liberar crédito nessas condições. Por isso é mais complicado conseguir aprovação tendo o Score mais baixo.

Existe, nesse sentido, um grande paradoxo: quem está endividado ou com problemas financeiros precisa muito mais de crédito, porém, tem uma dificuldade bem maior para conseguir.
A Nubi Digital, identificando esse problema, elaborou uma política de crédito exclusiva, que garante as maiores chances de aprovação do mercado de crédito brasileiro, mesmo para quem tem Score baixo.

Para quem precisa de empréstimo online urgente com Score baixo, existe uma linha de crédito super acessível e que pode ser, de fato, o incentivo que faltava para reequilibrar as finanças pessoais, de uma vez por todas.
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É possível conseguir empréstimo online urgente com Score baixo?

Sem dúvida, é incrível o quanto uma política de crédito inclusiva pode impactar positivamente a vida das pessoas. Essa é a experiência que a Nubi Digital já proporcionou para milhares de brasileiros: o fácil acesso ao crédito mesmo em situações complicadas.

O propósito da Nubi Digital, como o próprio nome já diz, é garantir que o máximo de pessoas receba um “SIM”, quando estiver em busca de empréstimo flexível, seguro, rápido, prático e com ótimas condições de pagamento. Portanto, promover a inclusão financeira é um dos principais objetivos da empresa.
Então, não tem mistério: para conseguir empréstimo online urgente com score baixo, solicite com a Nubi Digital e receba o dinheiro na conta, em poucos minutos após a aprovação, sem burocracia.

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Sabia que o empréstimo pode ser uma ferramenta fundamental para auxiliar na reorganização da sua vida financeira?
Pois é! Com o dinheiro na conta, um bom planejamento e o uso inteligente dos recursos, é possível renegociar aquelas dívidas mais caras e, aos poucos, quitar todas as pendências atreladas ao seu CPF.
Dessa forma, certamente, o seu Score de crédito vai aumentar, permitindo que você tenha condições ainda melhores de pagamento e muito mais acesso às ofertas de crédito em geral.

Já sabe como conseguir dinheiro rapidaemnte com a Nubi Digital? Olha como é fácil:

• Acesse o site e simule o empréstimo do jeito que você precisa, escolhendo o valor desejado e o prazo para pagar.
• Preencha o cadastro com os seus dados e envie os documentos solicitados. Para uma análise ainda mais rápida, opte pela comprovação de renda automática. O aplicativo é super seguro e garante uma rapidez incomparável.
• Espere o contato da nossa equipe de especialistas para a confirmação dos dados. Aproveite para tirar todas as suas dúvidas.
• Após a aprovação é só aguardar o depósito da Nubi Digital entrar na sua conta – leva no máximo 30 minutos.

Viu só como conseguir dinheiro rapidamente é bem mais fácil e seguro na Nubi Digital? Confira todas as vantagens:

• Rapidez – o dinheiro entra na conta em até 30 minutos após a aprovação.
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• Segurança – o sistema é super seguro e seus dados ficam protegidos.
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Independentemente do seu Score, a melhor solução para quitar dívidas altas ou para lidar com despesas inesperadas, é o empréstimo pessoal online.
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A pandemia de COVID-19 foi um grande baque no mundo inteiro para o potencial das classes C e D, que se viram espremidas entre a redução de renda e o aumento de preços. Mas a resposta para esse desafio pode estar no próprio mercado e na sociedade em que está inserida.

Ações como crédito para negativado e serviços que miram nessa faixa importante da população estão ajudando de diversas formas a recuperação da economia por meio de ideias inovadoras e uso da tecnologia. Por que não fazer parte desse movimento?

Caso precise de uma forcinha? Confira quanto há disponpivel para você!

Simulação rápida!

Neste artigo, queremos apresentar o centro de pesquisa Nubi Digital para a criação de soluções que abordam essas classes. Para isso, falaremos um pouco sobre o cenário atual, a importância da informação e como nossos dados podem ajudar você a ajudar outras pessoas. Confira!

O panorama das classes C e D no Brasil

É impossível negar o impacto da pandemia na economia como um todo. Em dois anos de mobilidade reduzida, restrições em espaços físicos e redução na demanda de alguns produtos, o baque desse período pode ser sentido em qualquer camada da sociedade. Em pesquisa recente, 63% das famílias brasileiras afirmam ter reduzido gastos nesse período.

Porém, como geralmente acontece, esse tipo de desafio econômico afeta de maneira mais contundente as classes intermediárias, principalmente C e D. Com dificuldades sentidas desde a crise em 2014, o período de pandemia fez a classe média encolher no país.

Mas a questão mais importante nesse cenário é um perfil inédito de transformação. Enquanto as crises de mercado são projetáveis e até previsíveis em certo ponto, uma crise gerada por uma pandemia histórica parte de origens inesperadas e está criando consequências que forçam governos e mercados a aprenderem no caminho.

O que percebemos nos últimos anos, portanto, é um alerta inconfundível sobre a necessidade de investir na análise de dados nessa nova era da informação.

Somente uma visão ampla e profunda sobre esses impactos e as demandas em consequência deles permitem que empresas, organizações e o poder público ofereçam soluções adequadas de recuperação e mobilidade social.

E isso é algo que já está em movimento. Depois do período mais agudo da crise, novas propostas e ideias surgem para a recuperação. E investir nas classes C e D é investir em um perfil de trabalho e empreendedorismo importante, de pessoas que querem se erguer com as próprias pernas e precisam apenas dos incentivos certos.

O crédito para negativados como nova faixa de serviço

O crédito para negativados sempre foi visto como um produto arriscado, principalmente nos grandes bancos. Algo que vem de um julgamento tradicional de que a maioria das pessoas inadimplentes em algum produto ou serviço manterão esse padrão em todas as suas transações de consumo e crédito.

Momentos como a pandemia mostram como isso está longe da verdade. Muitas famílias que possuem renda no limite de seus gastos acabam se endividando ou deixando de cumprir compromissos para priorizar o que é mais importante durante crises. Alimentação, ensino, trabalho e transporte.

Ou seja, é papel de empresas e instituições perceber como muitas das situações de crédito negativado são questões pontuais e podem ser resolvidas quando essas organizações investem nas pessoas e acreditam em sua recuperação.

Talvez bancos e instituições financeiras tradicionais até pudessem pensar assim no passado se houvesse as ferramentas para aprofundar e segmentar informações ricas sobre cada um desses clientes. Mas isso era impossível pré era digital.

Esse cenário mudou muito nos últimos anos e a capacidade de coletar, armazenar e interpretar informações cresceu tanto em volume como em complexidade.

Empresas conseguem conhecer individualmente seus clientes em detalhes que vão muito além de faixas de renda. Têm acesso a dados sobre rotina, perfil de consumo, expectativas de futuro, desafios que enfrentam etc. Tudo o que precisam para avaliar de verdade o potencial pagador dessas pessoas.

É por isso que o crédito para negativado como serviço está se tornando mais popular atualmente. É um tipo de produto dinâmico e de baixo risco quando se tem uma proximidade tão grande com o público a ponto de entender seus anseios e como podem utilizar pequenos empréstimos para firmar o pé e começar uma nova caminhada.

É por isso que a Nubi Digital acredita e apoia essa faixa da população, inclusive com a criação do nosso centro de pesquisa voltado para essas pessoas.

Falaremos mais sobre essa iniciativa, mas queremos deixar claro de cara que o crédito para negativado, independente da sua finalidade para esse tipo de serviço, é um movimento importante para a recuperação de momentos difíceis utilizando a tecnologia.

E não é apenas uma questão de contribuir para a sociedade. Quem visa lucro com esse tipo de serviço encontra nele clientes dispostos a usarem o crédito da melhor forma possível, investindo nelas mesmas e em suas famílias. O retorno é garantido quando você aposta no perfil certo dentro dessas classes.

A importância de conhecer esse público

Antes de apresentarmos o centro de pesquisas da Nubi Digital para as classes C e D, queremos reforçar ainda mais o poder da informação na sociedade atual.

Para isso, separamos alguns pontos que demonstram como é importante coletar dados, conhecer esse perfil de consumidor e investir nele. Confira!

Criar serviços para um nicho importante de mercado

Algo que sempre acontece em momentos de crise é o surgimento no mercado de oportunidades de crescimento durante a sua recuperação. E, nesse sentido, as classes C e D podem se tornar um nicho de público fundamental.

Principalmente em se falando de consumo digital e relações cliente-marca que utilizam canais online, a classe média brasileira vem se destacando. A popularização de aparelhos celulares e da internet móvel fez com que um terço das pessoas nessa faixa começassem a utilizar o smartphone para trabalhar.

Isso acaba estendendo os hábitos de compras e comunicação para os mesmos ambientes. O surgimento das fintechs é uma prova de que aliar boas ideias com tecnologia traz retornos incríveis para quem investe nessas classes.

Mas como conhecer mais a fundo essa rotina e as expectativas desse público? Investir em análise de dados é o caminho ideal para ter repostas significativas e profundas sobre o público que você pode atingir.

Até porque existe uma característica fundamental que difere as classes C e D de outras: é talvez o grupo mais heterogêneo dentro das faixas de renda brasileiras. Suas aspirações e condições variam muito de acordo com a localização, o tamanho de família, o acesso a determinados serviços e até a fatores sociais como etnia.

Portanto, adquirir dados relevantes é entender exatamente o que o seu público precisa, seja socialmente ou mercadologicamente. Assim, você cria soluções cada vez mais engajantes e atrativas para fazer a diferença.

Desenvolver ações sociais bem direcionadas

Se você atua em ONGs ou outras instituições que realizam trabalhos sociais, já deve estar testemunhando na sua rotina os desafios que essa crise trouxe para as classes C e D.

E com esse contato próximo, você sabe que a maioria dessa população precisa apenas de apoio e estabilidade para conseguirem recuperar um padrão, investir na carreira ou, por que não, adquirir um produto que sempre quiseram.

Com informações profundas sobre esse público, você tem as ferramentas para ajudar de maneira mais direcionada e significativa. Entendendo os padrões de compra e as expectativas desse público, é possível desenhar programas que diminuam o tamanho de obstáculos e permitam que essas famílias os superem por conta própria.

A visão constante de mercado é uma maneira ideal para acompanhar a evolução de demandas e conquistas das classes C e D.

Aproveitar novas formas de pagamento

Para as empresas, o que as fintechs estão fazendo pelo mercado é tornar a relação entre marcas e clientes nessa faixa mais próxima e efetiva.

Isso vem principalmente do aumento de crédito para a faixa, que resulta em um benefício para os dois lados. Quem compra consegue produtos de trabalho e lazer de maneira mais rápida e equilibra melhor as contas todo mês. Já quem vende aumenta seu número de conversões com menor risco de inadimplência.

Até algumas décadas atrás, esse tipo de relação seria impensável para muitos negócios. O varejo para classes C e D sempre foi um desafio no equilíbrio entre vender para uma parte enorme da população, com grande volume de vendas, ao mesmo tempo em que se tenta diminuir os riscos de inadimplência.

Mas, com iniciativas como a da Nubi Digital, a era da informação muda esse jogo. Com novas formas de crédito e de pagamento, é possível eliminar algumas barreiras e potenciais riscos para os negócios, sem dificultar o acesso a um público consumidor tão importante.

A maior prova recente disso é a popularidade do Pix. Desde que foi lançado, o método se tornou onipresente na sociedade brasileira, inclusive facilitando transações de consumo e de trabalho para negativados e desbancarizados.

Oferecer crédito seguro

Por fim, podemos falar sobre o grande motivador da iniciativa de Data Analytics da Nubi Digital para a classe C e D: a investigação das melhores abordagens para transformar o crédito para negativados em um produto seguro e rentável no mercado.

Como já citamos anteriormente, esse tipo de serviço sempre foi difícil e burocrático nas instituições financeiras tradicionais. Para que alguém das classes C e D fosse aprovado para um empréstimo, existia um gargalo muito estreito que reduzia o potencial desse serviço para indivíduos e a sociedade como um todo.

Afinal, como também já conversamos por aqui, investir nessa faixa é investir na economia do país. É um grande público consumidor, que muitas vezes precisa de uma rede de segurança ou um empurrão para realizar seus sonhos.

A informação é fundamental para fornecer produtos de empréstimo pessoal de maneira segura e eficiente. É atestar com assertividade o perfil e as expectativas de cada solicitante e ter um controle muito mais preciso sobre riscos e oportunidades.

O centro de pesquisas Nubi Digital para as classes C e D

Depois de tudo o que discutimos até aqui, fica clara a importância de coletar dados e estudar sobre classes que impactam tanto na economia brasileira. E é com essa missão em mente que a Nubi Digital criou o Barômetro do Crédito Pessoal das Classes C e D.

O que percebemos desde a fundação de nossa empresa foi que o contato que temos com clientes nessa faixa poderia se estender muito além dos nossos serviços, se tornando fonte estratégica de informação para diferentes atores na sociedade.

Produtores de conteúdo, ONGs, Startups no setor de fintechs, instituições públicas, programas sociais e até empresas no setor de varejo podem se beneficiar dessa grande rede suportada por ciência de dados para criarem novos serviços, atuarem em novos nichos e aproximarem-se de seu público.

Para isso, criamos um centro de pesquisas que estuda o comportamento, as expectativas e os hábitos de atuais e potenciais clientes da Nubi Digital, visitantes e outras fontes de contato com esse perfil de consumidor.

A primeira versão do estudo foi produzida em fevereiro de 2022, demonstrando o perfil do solicitante de empréstimo no Brasil. Com um foco em contexto e significância, fomos muito além dos dados básicos que uma empresa coleta, criando um perfil completo de consumidor de crédito nessas classes, com dados como:

• informações demográficas básicas (identidade de gênero, faixa etária, escolaridade, renda média, número de filhos etc.);
• área de atuação;
• características de moradia;
• custo de vida;
• consumo fiado;
• compra de alimentos;
• consumo de carne;
• conectividade e consumo digital, entre outros.

Com uma variedade e quantidade enorme de informação, pudemos utilizar a tecnologia e a ciência de dados para desenvolver relatórios profundos sobre a realidade das classes C e D no Brasil hoje — incluindo impactos da pandemia.

Com isso, desenvolvemos um conteúdo rico que demonstra a interpretação desses dados em um relatório completo sobre crédito pessoal e como isso afeta outros aspectos da vida e do consumo.

E nossa ideia é continuar nos aprofundando e atualizando essas pesquisas, com cada vez mais precisão sobre as expectativas e necessidades desse público.

Não importa se a sua ideia é oferecer serviços de crédito para negativados, criar novas alternativas de produtos ou ajudar no desenvolvimento das pessoas dentro das classes C e D. Buscar informação rica e relevante é a melhor forma de aprimorar essa relação e ajudar a sociedade como um todo.

Que tal, então, conhecer por completo esse estudo? Baixe agora o Barômetro do Mercado de Crédito Pessoal para as Classes C e D!

E para conhecer melhor como a Nubi Digital está usando toda essa informação para trazer novos serviços que impactam na vida das pessoas, conheça nossa simulação de empréstimo de pequenos valores:

Simular Empréstimo

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Deixou de pagar uma conta, depois outra, até virar uma bola de neve e o seu crédito no mercado ser comprometido? Para começar, acalme-se! Isso pode acontecer com qualquer pessoa, principalmente quando ocorre algum imprevisto. O importante é saber como limpar o nome sem se enrolar financeiramente.

Manter o nome limpo no mercado é importante para diversas atividades de finanças. Por esse motivo, se você está em estado negativado, o primeiro passo é se organizar para regularizar a situação e evitar prejuízos para a sua vida pessoal e financeira.

Quer ajuda nessa missão? Então, acompanhe este post e fique por dentro de ótimas dicas que vão ajudar a limpar o seu nome e mantê-lo com um ótimo crédito no mercado!

Quais as implicações de ter nome sujo?

Muitas pessoas, quando veem que o nome ficou sujo, deixam para resolver a situação depois, e depois, e depois. No entanto, o problema de ter essa atitude são justamente as limitações que você ganha. Veja algumas delas!

Restrição de crédito

Uma das principais consequências de ter o nome sujo é a restrição de crédito. Isso significa que vai ficar mais difícil ter acesso a benefícios de instituições financeiras, inclusive em um momento em que você estiver precisando.

Por exemplo, as chances de conseguir um cartão de crédito quando o nome está negativado diminuem bastante. Não é só isso! Solicitações de empréstimos, financiamentos e, até mesmo, crediários na loja costumam ser negadas para quem tem o nome sujo.

Score prejudicado

O Score é a pontuação usada como indicador da probabilidade de um indivíduo pagar as suas contas em dia. Quando o nome está sujo, principalmente por muito tempo, você acaba diminuindo seus pontos. Afinal, fez justamente o contrário do que o indicador propõe.

É interessante saber que o Score também é usado para a análise do crédito de um consumidor para solicitações de financiamentos, empréstimos, cartões, crediários etc. Durante um período após o pagamento da dívida, a sua pontuação continua baixa, até recuperar a confiança do mercado novamente.

Juros altos

Vale destacar que não é porque a empresa tomou a atitude de indicar o seu nome para os órgãos de análise de crédito, por exemplo, o SPC, o SCPC ou o Serasa, que a dívida parou de acumular juros.

Na verdade, quanto mais você atrasa para quitá-la, maior será o valor a ser pago, com nome sujo na praça ou não. Por esse motivo, é importante evitar, ao máximo, adiar o pagamento e a regularização do seu crédito no mercado.

Quando uma pessoa pode ficar com o nome sujo?

Qualquer indivíduo com um CPF ativo pode ficar com o nome sujo quando não realiza o pagamento em dia de alguma conta que ficou responsável por pagar, como:

• água;
• energia;
• aluguel;
• internet ou telefone;
• fatura do cartão de crédito;
• empréstimo ou financiamento;
• parcelamentos.

É por essa razão que você precisa tomar muito cuidado ao emprestar o seu nome para alguém, como um parente ou um amigo. Inclusive, é extremamente aconselhável evitar esse tipo de atitude.

Esse é o caso em que uma outra pessoa pede para você fazer uma dívida no seu nome, embora seja ela mesma quem vai pagar. Como não é possível assegurar que esse outro indivíduo faça os pagamentos em dia, o seu nome pode ficar sujo sem nem ser por sua causa — às vezes, até mesmo sem o seu consentimento.

Quanto tempo leva para sujar o nome?

Tudo vai depender do tipo de empresa que você está lidando. Cada companhia define seus próprios critérios para lidar com os clientes negligentes. Algumas delas, quando há o atraso do pagamento de uma conta, tentam diversos recursos, como entrar em contato, oferecer propostas de negociação e esperar um novo prazo.

Na maioria das vezes, uma empresa espera entre 30 a 60 dias de atraso do pagamento para dar início ao processo. No entanto, não existe nenhum regulamento que estabeleça um período exato.

Como saber se estou com o nome sujo?

O seu nome estará negativado a partir do momento em que for parar em um dos órgãos de análise de crédito. Por esse motivo, a melhor maneira de saber se isso aconteceu, é consultar o seu CPF diretamente com tais empresas.

A boa notícia é que tem como usar a internet a seu favor para facilitar a busca. Todos esses órgãos disponibilizam a consulta por meio do site ou do aplicativo próprio:

• SPC Brasil;
• Boa Vista SCPC;
• Serasa.

Há também outras maneiras de saber se o seu nome está sujo, porém, elas não são tão controláveis quanto essa estratégia. As empresas costumam mandar notificações para o endereço de cadastro dos clientes, principalmente quando tomam a medida de negativação do crédito.

Sendo assim, se você estiver com o cadastro atualizado e ainda residir na mesma casa, é possível receber uma carta informando que o seu nome está sujo. Algumas delas também podem mandar um e-mail e mensagens no celular.

Outra forma, bem mais desagradável, de saber que o seu nome está sujo é quando você vai tentar fazer uma compra ou algum procedimento que precise de um crédito positivo, mas a solicitação é recusada. Sempre que isso acontece é um sinal de que existe algum impedimento com o seu nome, e provavelmente é esse.

Como limpar o nome?

Bateu aquela dor de cabeça só de ler todos esses problemas que o nome sujo causa? Então, prepare-se para descobrir o que fazer para evitar todo tipo de impacto negativo para a sua saúde financeira.

A seguir, confira 5 dicas que vão ajudar a limpar o seu nome e recuperar o crédito no mercado!

1. Entenda a dimensão das dívidas

O primeiro passo é saber o quanto você deve e para quem. Para isso, tire um tempo e selecione as contas que não foram pagas dentro do prazo e, se possível, calcule as taxas de multa e juros de atraso.

Assim, você consegue entender a dimensão das dívidas e estimar o quanto precisa para quitá-las e limpar o nome. Além disso, tenha em mente que nem sempre é possível pagar todas de uma vez. Por isso, tente identificar quais são as mais urgentes que precisam ser priorizadas. Normalmente, são aquelas com juros mais altos.

2. Realize um planejamento

Separou tudo? Agora, é hora de pegar um papel e uma caneta para montar um plano financeiro a fim de quitar todas as dívidas e limpar seu nome. Para cada conta a pagar, pense em uma estratégia eficiente.

Por exemplo, já experimentou atender a algum dos telefonemas de cobrança? Na maioria das vezes, as empresas estão oferecendo propostas para renegociar as dívidas com um valor menor de juros. Nesse momento, você pode falar o limite do seu orçamento e lançar uma contraproposta.

Para outras contas pode ser interessante fazer o parcelamento total da dívida, principalmente se a quantia estiver muito alta. Só tome cuidado para ver se o valor das parcelas cabem no seu orçamento atual, a fim de evitar descumprir o acordo e sujar o nome novamente.

Em outros casos, é uma boa ideia recorrer aos demais recursos financeiros. Tudo vai depender do estado das suas finanças e das contas atrasadas. Por esse motivo, montar um planejamento estratégico faz toda a diferença.

3. Foque a organização financeira

Durante todo esse processo, sabe o que você não pode deixar de lado? As contas que ainda não estão atrasadas. Garanta que todas elas continuem sendo pagas em dia para evitar novas dívidas e novos problemas.

Para isso, nada melhor que caprichar na organização financeira pessoal. Some tudo o que você ganha por mês e tudo o que precisa pagar. A partir disso, separe a sua renda para cada despesa, até garantir que tudo esteja em ordem.

Se está faltando dinheiro para completar o pagamento das contas, pode ser necessário fazer alguns ajustes. Para começar, é uma boa ideia tentar cortar os gastos supérfluos que podem estar comprometendo o seu orçamento. Caso queira identificá-los com mais facilidade, experimente anotar tudo o que você compra ao longo do mês, desde um chiclete até um item mais caro.

Mesmo depois de reduzir os gastos, a conta ainda não bate? Nesse caso, pode ser necessário recorrer a uma fonte de renda extra. No entanto, sabemos que nem sempre isso é possível. Por isso, organize as finanças dentro da sua realidade, da melhor forma que conseguir.

4. Troque as dívidas mais caras por dívidas mais baratas

O próximo passo é colocar o plano em ação. O importante é começar a pagar as suas dívidas de alguma maneira, mesmo que seja de pouco a pouco. Na prática, é isso que significa trocar as mais caras pelas mais baratas.

Afinal, a partir do momento que você paga uma parcela de uma dívida alta, por exemplo, o valor devedor diminui, não é mesmo? Isso mostra a importância de continuar em ação para resolver os problemas dentro do seu próprio ritmo.

É por isso que você vai precisar fazer uma boa organização financeira. Somente assim conseguirá identificar as oportunidades que o seu orçamento oferece para começar a quitar as dívidas, sem gerar desequilíbrio nas finanças.

5. Realize um empréstimo para quitar as dívidas

Outra opção é pegar dinheiro emprestado. Esse, inclusive, é o modo mais eficiente de quitar as dívidas de uma vez e ter o seu nome finalmente limpo. Só tenha o cuidado de manter em dia as parcelas do empréstimo para evitar sujar o nome mais uma vez.

Para quem tem medo desse tipo de recurso financeiro, saiba que existem algumas situações em que é interessante recorrer a uma ajuda externa. Mais uma vez entra o papel do planejamento e da organização financeira como uma estratégia para saber quando fazer empréstimo é realmente uma boa ideia.

Como evitar ficar com o nome sujo novamente?

Conseguiu seguir todas essas dicas e, finalmente, sentir a liberdade de ter o nome limpo? Agora, é importante impedir a volta do problema e garantir que todas as suas contas sejam pagas em dia.

Capriche no controle financeiro

Lembra do planejamento e da organização financeira? Eles são fundamentais em qualquer estágio da sua vida para não perder o controle das finanças. Por isso, mantenha o hábito de registrar tudo o que ganha e o que gasta e priorize o equilíbrio entre as entradas e saídas.

Agende as suas contas estrategicamente

Fique de olho também no prazo de validade das suas contas. Uma estratégia para não se esquecer de pagar nenhuma delas é agendar a maior parte do que você deve para a mesma data, principalmente se existe um dia fixo para receber a maior parte da sua renda. Desse modo, você paga tudo de uma vez, assim que o pagamento cair na conta.

Tenha uma reserva de emergência

Mas imprevistos acontecem a todo momento: o pagamento pode atrasar, o desemprego pode bater na porta por um tempo, despesas mais urgentes podem surgir, entre vários outros casos. O que fazer para lidar com eles?

A melhor saída é ter um fundo que vai arcar com qualquer situação fora do planejamento. Essa é a função da reserva de emergência. O ideal é que todo mundo tenha um dinheiro guardado para lidar com qualquer imprevisto. Desse modo, evitam-se atrasos e dívidas.

Uma reserva financeira, de preferência, deve sustentar o seu padrão de vida por cerca de 6 meses. Ou seja, conhece o cálculo das suas despesas mensais? Multiplique o total por 6 e você vai saber o quanto precisa guardar nesse fundo.

No entanto, caso essa ainda não seja uma possibilidade, poupe o máximo que puder para tal finalidade. Ter um dinheirinho guardado faz toda a diferença para os momentos de aperto, trazendo mais segurança e conforto para resolver situações desafiadoras.

Vale a pena fazer um empréstimo para limpar o nome?

Se você gostou da ideia de fazer um empréstimo, mas está em dúvida se deveria arcar com esse tipo de responsabilidade, saiba que há vários pontos a serem considerados antes de tomar essa decisão.

Sendo assim, vale a pena fazer um empréstimo para limpar o nome? A resposta é: depende. Tudo varia de acordo com as suas necessidades, despesas mensais e a sua renda.

Caso as dívidas sejam altas e não exista nenhum outro recurso para quitá-las, é sim uma boa ideia fazer um empréstimo. Contudo, é importante que as parcelas caibam no seu orçamento para evitar atrasos e um novo comprometimento do seu nome.

Fez as contas e percebeu que consegue pagar as parcelas? Então, você vai gostar de saber que a Nubi Digital é a resposta de como fazer empréstimo fácil. Aqui, você tem acesso a várias opções mesmo com o nome negativado. Inclusive, é possível dividir o valor total em até 12 vezes.

Se você conseguir um dinheiro extra e quiser antecipar as parcelas para reduzir os juros de cada uma delas, também é possível. Com isso, suas finanças entram em ordem novamente e o seu crédito retorna positivo.

Viu só como limpar o nome sujo é possível? Fique de olho nessas dicas e aposte nos recursos que mais podem ajudar a se livrar da situação de dívidas. Assim, você poderá desfrutar de mais tranquilidade e segurança com as finanças.

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Algumas pessoas que estão endividadas, e não conseguem quitar suas pendências, muitas vezes deixam de se preocupar por pensarem que, após cinco anos, não precisarão mais honrar tal compromisso com o credor. No entanto, esse é um entendimento equivocado sobre a popular dívida caduca, e muitos a confundem com a prescrição. E você, sabe a diferença entre as duas situações?

O assunto em questão resulta em bastante confusão, por isso, neste post falaremos sobre os dois conceitos e seus desdobramentos na vida prática. Continue a leitura e saiba mais detalhes!

O que é dívida caduca?

Trata-se daquela dívida que normalmente faz aniversário de 5 anos e não é paga. Depois desse período, o nome do devedor deixa de constar na lista de devedores dos serviços de proteção ao crédito, como Serasa e SPC.

É importante saber que todo credor tem o prazo de 5 anos para cobrar qualquer débito judicialmente, no entanto, quando esse tempo extrapola, entende-se que tal dívida caducou. Mas, ao contrário do que se costuma propagar por aí, o devedor ainda pode negociar o pagamento de sua dívida.

Muitos pensam, também, que deixar a dívida caducar é a mesma coisa que prescrever. No entanto, esse é mais um dos mitos que cercam o tema e será esclarecido a seguir.

Qual é a diferença entre dívida caduca e prescrita?

Conforme acabamos de explicar, passados 5 anos sem a cobrança de um débito, faz com que ele caduque e saia dos registros do SPC e Serasa, contudo, continua existindo. Após esse mesmo prazo, o nome do devedor não aparece mais como inadimplente e o direito de cobrança judicial deixa de existir para o credor.

Isso quer dizer que depois de caducar uma dívida, ela também se torna prescrita para cobrança na justiça, ou seja, a prescrição decorre do ato de caducar. No entanto, é importante lembrar-se de que isso não é um impeditivo para que o credor ainda queira cobrar do devedor de forma amigável.

Assim sendo, a prescrição não elimina o débito, que segue acumulando juros. Mas, no que diz respeito às instituições bancárias credoras, essas têm suas listas contendo dados fornecidos pelo BACEN. Então, para quem deve e não paga, a tentativa de fazer um financiamento pode ser frustrada por causa da dívida que caducou e prescreveu.

Ressaltamos que a dívida prescreve sempre que o credor não faz a cobrança judicialmente dentro do prazo estabelecido por lei e, assim, acaba perdendo o direito de acionar esse crédito na Justiça. O prazo para tal cobrança está definido no artigo 206 do Código Civil, no qual estão listadas as diversas hipóteses de prescrição. Já as dívidas mais corriqueiras, como as de empréstimo e de cartão de crédito, prescrevem em 5 anos.

O que acontece quando a dívida caduca?

Conforme dissemos, o nome dos devedores só permanece na lista de inadimplentes, motivado pela mesma dívida, durante 5 anos. Após esse período, a dívida caduca e o nome volta a ficar limpo. No entanto, vale mesmo a pena deixar uma pendência caducar para se livrar desse compromisso?

É certo que, ao caducar, a dívida acaba se tornando invisível, deixando de influenciar o score do devedor, porém, ela não desaparece simplesmente e deixa algum rastro, segundo destacamos logo acima, ao falarmos dos dados mantidos pelo BACEN, na lista do Serviço de Informações de Crédito (SCR). Se a dívida simplesmente desaparecesse, muita gente nunca pagaria o que deve.

Em quanto tempo um banco pode cobrar por uma dívida?

É importante deixar claro que, não importa a natureza da dívida, o débito se estabelece a partir do momento em que está em atraso. Sendo assim, caso você tenha quitado 15 parcelas de um empréstimo, para a 16ª parcela, o prazo prescricional conta a partir da data de atraso.

Sendo assim, o credor pode cobrar esse débito dentro do prazo de 5 anos, contados do início do atraso, e não do começo do pagamento das parcelas anteriores. Porém, faltando um dia para o débito caducar, se o credor ingressar com uma ação judicial, o tempo de prescrição suspende e não tem mais validade.

Com isso, a prescrição passa a ser substituída pelo prazo de tramitação da ação judicial. Dessa forma, o juiz é quem determinará a forma de pagamento. Dependendo do rumo que o processo tomar, isso pode resultar até mesmo em congelamento de contas e penhora de bens.

Vale a pena esperar uma dívida caducar?

Primeiramente, sabendo que, embora a dívida possa caducar, ela não deixa de existir de fato. Portanto, o credor pode continuar cobrando normalmente e, enquanto o devedor não resolver essa pendência, a dívida existe, bem como as consequências resultantes dela, como incidência contínua de juros sobre o valor principal.

O devedor pode cair na tentação de se contentar com o fato de seu nome ficar limpo novamente, supondo que terá crédito no mercado de novo. Mas isso é um engano. Após o tempo de negativação, o CPF do devedor sai da lista de inadimplentes, mas continua no registro dos bancos, conforme explicado, e isso pode ser uma barreira para conseguir crédito.

Com o nome novamente limpo no mercado, a pessoa recupera o score de crédito, porém, o cadastro positivo continua armazenando todas as informações pertinentes ao histórico financeiro, inclusive sobre as dívidas não pagas. Por isso, entender que uma dívida caduca devolve plenamente a antiga situação financeira, na qual você nada devia, não passa de uma ilusão. Hoje, é praticamente impossível não deixar vestígios do que fazemos quando existe qualquer tipo de registro formal em jogo.

Em quanto tempo o nome do devedor sai dos órgãos de proteção ao crédito?

Depois que a dívida caduca, o nome sai dos registros de proteção ao crédito em até 5 dias úteis, automaticamente. Mas, se não sair, o devedor pode entrar em contato com o órgão competente e requerer sua retirada.

É possível acompanhar o processo de retirada do nome e conferir se o procedimento foi feito por meio de consulta do CPF via internet, de maneira simples e gratuita.

Como pagar as dívidas?

É muito comum que os devedores deixem de pagar suas dívidas em razão dos juros elevados e as parcelas altas, que acabam fugindo do controle financeiro. Mas tem jeito de reverter isso por meio de negociações, que podem resultar em condições amigáveis de pagamento com as instituições credoras. Confira, a seguir, alguns caminhos possíveis.

Analise cuidadosamente a sua situação financeira

Em primeiro lugar, é interessante fazer uma lista contendo todas suas dívidas a fim de confrontá-las com o seu orçamento mensal. Feito isso, calcule as despesas essenciais e os supérfluos para saber exatamente quanto é necessário para os gastos fixos e quanto resta para quitar o débito.

Formule uma proposta

Depois de colocar na ponta do lápis um valor realista que não comprometa a sua renda, entre em contato com o credor e solicite uma proposta dele antes de oferecer a sua. Em muitos casos, a dívida acaba sendo reavaliada e pode acontecer de a instituição oferecer condições de pagamento ainda mais vantajosas para você. Isso significa prazo maior e valor menor.

Mas, se a proposta ainda continuar incompatível com a sua condição financeira, vale muito propor outra negociação até chegar a um valor razoável para os dois lados.

Considere a hipótese de fazer um empréstimo para solver suas dívidas

Muitas vezes, o acordo enviado pelo credor é atrativo, mas ainda incompatível com as condições do devedor. Caso as partes não consigam chegar a uma negociação, sempre existe a possibilidade de recorrer a um empréstimo com instituições que dão oportunidades para que os devedores resolvam suas vidas financeiras, mesmo que continuem com o nome negativado.

É sempre bom poder contar com esse tipo de recurso, com valores ajustados às suas condições, de forma equilibrada e previsível para que o seu débito não se transforme na temida bola de neve. Então, para aliviar esses momentos complicados, nada como um empréstimo pessoal para assegurar a quitação da sua dívida.

Trata-se de uma maneira rápida de facilitar o pagamento de dívidas que atrapalham a sua vida. Além disso, você pode parcelar da melhor forma para que os demais compromissos mensais não sejam afetados.

Quais as consequências de esperar a dívida caducar?

Já dissemos que depois de uma dívida caducar, o nome do devedor sai dos cadastros de devedores, mas a dívida não desaparece. No entanto, o registro da vida financeira de todos permanece na lista do Serviço de Informações de Crédito (SCR), do BACEN.

Antes mesmo que o débito caduque, há consequências desagradáveis e impeditivas, como dificuldade ou impossibilidade de contratar financiamentos e empréstimos, principalmente quando a pessoa se depara com despesas emergenciais. Tudo o que já tem um caráter burocrático fica ainda pior, como a aprovação de um cartão de crédito ou o parcelamento de novas compras.

Se o credor não tiver nenhum tipo de garantia de que receberá seu pagamento, ainda mais com um nome negativado em algum momento, sem a devida solução, dificilmente ele concederá um crédito.

Nas situações em que envolvem prescrição do pagamento de impostos ou outro compromisso tributário com o governo, o nome do devedor fica inscrito na Dívida Ativa e os débitos permanecem registrados nos cadastros municipal, estadual ou federal.

Alguns podem até pensar que o fato de ter seu nome exposto em cadastros de devedores esconde a verdade. No entanto, muitas vezes, o simples fato de existir uma pendência, ainda que oculta, já deixa uma brecha para que empresas saibam disso e se esquivem de negociar com a pessoa, criando uma atmosfera de desconfiança.

De qualquer maneira, já está mais do que claro que uma dívida caduca não resolve o problema financeiro de ninguém. Portanto, a melhor atitude é procurar manter as finanças em dia, de acordo com as possibilidades de cada um.

E você, já teve alguma dívida caduca e prescrita? Uma boa saída para solver uma dívida é recorrer a um empréstimo pessoal online, de forma rápida e prática. Então, que tal fazer uma simulação aqui?

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Embora o termo jurídico “novação de dívida” seja pouco conhecido, o seu conceito é bastante utilizado em negociação de dívidas. Além de ajudar nas finanças pessoais, contribui para alcançar a saúde financeira de quem se encontra endividado.

Isso é possível porque a novação permite a transferência de um débito em aberto para um novo contrato de dívida. Nesse sentido, é um instrumento que pode ser utilizado para evitar a inadimplência e garantir que seu nome não fique negativado.

Mas para obter os benefícios da novação de dívida, é importante saber o que é e como funciona. É sobre esses e outros aspectos que vamos tratar neste artigo. Continue a leitura para saber mais!

O que é novação de dívida?

A novação de dívida é um mecanismo jurídico previsto no Capítulo VI, artigo 360, do Código Civil, que possibilita extinguir um débito em aberto e substituí-lo por um novo. Ou seja, ela ocorre quando o credor troca uma antiga pendência por um novo compromisso, o que faz com que a obrigação original seja eliminada.

Mas, para isso, é preciso que exista diferenças relevantes entre as dívidas. Isso porque, quando ocorrem apenas pequenas alterações em um contrato, como a aplicação de uma nova taxa de juros, isso não chega a ser considerado uma novação.

Qual a diferença entre novação e cessão?

Embora possam parecer semelhantes, tais termos apresentam diferenças marcantes. Em uma situação de novação, há o surgimento de uma nova dívida, que pode ter um novo devedor ou credor, ou continuarem os mesmos.

Já no caso da cessão, a dívida continua sendo a mesma, porém há uma substituição das pessoas envolvidas, ou seja, o devedor ou credor são outras pessoas.

Quais são os tipos de novação de dívida que existem?

Há três categorias de novação de dívida que são utilizadas com muita frequência. Elas variam de acordo com as situações em que ocorrem, sendo classificadas como objetiva, subjetiva e mista, conforme comentamos a seguir.

Novação objetiva

Esse tipo de novação acontece quando o acordo gera um novo objeto, que pode alterar o valor, prazo ou a forma de pagamento da dívida. Assim, um valor que deveria ser pago em dinheiro, pode ser quitado com a entrega de um bem, por exemplo. Nesse caso, o credor e o devedor são os mesmos, sendo a alteração realizada apenas quanto ao objeto do pagamento.

Caso o credor e o devedor entrem em acordo, uma dívida poderá ser paga com um terreno, imóvel, carro ou qualquer outro bem material. Tal modalidade de pagamento também é conhecida como “dação”, uma espécie de substituição. Mas é importante observar que essa é apenas uma possibilidade em comum acordo, não uma obrigação.

Novação subjetiva

Aplicada quando há troca de devedor ou credor no contrato. Nesse tipo de novação há duas possibilidades de alteração no contrato da dívida, podendo ocorrer novação subjetiva ativa ou a subjetiva passiva.

A novação ativa é quando a alteração se refere à substituição do credor. Dessa forma, o bem ou o valor passa para outro credor e a dívida com o anterior deixa de existir.

Já a novação subjetiva passiva ocorre quando o devedor é substituído por um novo, ou seja, outra pessoa assume a dívida, originando uma nova obrigação. Isso pode acontecer por expromissão (quando o devedor não autoriza) ou por delegação, quando há um consentimento em relação à troca.

Aqui, é importante observar que não se deve confundir a novação subjetiva passiva, principalmente a que ocorre por delegação, com a cessão de débito. Nessa última, não há uma nova intenção, requisito indispensável para qualquer novação, conforme o art. 361 do Código Civil.

Na cessão de débito não existe extinção da relação obrigacional com o objetivo de se transformar em outra. Assim, o novo devedor assume a dívida, permanecendo o vínculo original da obrigação.

Novação mista

A novação mista, como o próprio nome sugere, é uma mistura das duas condições anteriores. Nesse caso, há uma mudança no valor ou nas formas de pagamento, assim como em uma das pessoas envolvidas no contrato.

Embora essa não seja uma opção claramente prevista em lei, ela é aceita pela justiça.

Em quais situações esse instrumento legal pode ser utilizado?

A novação de dívida pode ocorrer em circunstâncias que envolvem a substituição do devedor, do objeto da dívida ou do credor, como explicamos a seguir.

Substituição do devedor

Nesse caso, outra pessoa assume uma nova dívida com o mesmo credor. Exemplo disso são situações que ocorrem com fiadores, quando a dívida deixa de ser paga em dia e outra pessoa paga por ela. Assim, o débito em aberto é extinto.

Esse tipo de situação requer muito cuidado, pois existem importantes aspectos a considerar, como:

• possibilidade de ocorrer a novação da dívida sem o consentimento do devedor original, que fica liberado das suas obrigações;
• caso o novo responsável seja incapaz de pagar o débito, o credor não terá direito a entrar com ação contra o antigo devedor.

Substituição do objeto da dívida

Aqui, o mesmo devedor substitui uma dívida antiga por uma nova, com o mesmo credor. Essa é uma renegociação muito comum. Para exemplificar, imagine que você tem uma pendência com uma loja no valor de R$ 1.000,00, e mais R$ 200,00 referentes a juros rotatórios de cartão que continuarão aumentando, se você não conseguir arcar com tudo de uma vez.

Caso realmente não pague, pode propor um acordo com a operadora do cartão. Nesse caso, a dívida de R$ 1.0000,00 + R$200,00 será novada em uma dívida de R$1.200,00, a ser paga em 4 parcelas fixas de R$ 300,00.

Substituição do credor

O objetivo dessa novação é trocar uma dívida por outra para pagar menos. Nessa situação, o credor antigo recebe o dinheiro, e o novo arca com os custos.

Exemplo disso é a portabilidade de dívida, que permite você buscar uma instituição capaz de oferecer melhores taxas para pagar o valor devido. Com a portabilidade, ela quita a sua dívida e você passa a dever para essa nova empresa que escolheu.

Quais são os requisitos para usufruir da novação?

De acordo com o Código Civil, há três requisitos essenciais para a novação: a intenção de novar, existência de obrigação jurídica anterior e criação de nova obrigação. A seguir, conheça cada um desses aspectos.

Intenção de novar (“animus novandi”)

Segundo o artigo 361 do Código Civil, caso não haja intenção expressa ou tácita, a segunda obrigação confirma a primeira. Isso significa que se não houver a intenção de novar, ocorrerá apenas uma confirmação da dívida que já existia — não a formação de uma nova dívida.

Existência de obrigação jurídica anterior

Só é possível ocorrer a novação se existir uma obrigação a ser novada, isto é, substituída. Nesse sentido, o art. 367 do Código Civil estabelece que, com exceção das obrigações anuláveis, não podem ser objeto de novação as dívidas extintas ou nulas.

Dessa forma, os vínculos anuláveis (inexistentes ou não nulos) podem ser confirmados pela novação.

Criação de nova obrigação

A nova obrigação deve ser substancialmente diferente da primeira. Isso significa que precisa haver uma diferença marcante entre os termos do contrato anterior e o novo.

Tal diferença “substancial” acontece com a mudança do objeto ou dos sujeitos. Isso porque não se caracteriza novação com modificações secundárias, tais como a mudança de local do cumprimento da obrigação, garantias, prazos, entre outras alterações pequenas.

Quais são as vantagens em fazer a novação de dívida?

A principal vantagem em fazer a novação é a extinção do débito antigo. Dessa forma, você fica livre desse compromisso e adquire uma nova responsabilidade, sem arriscar ter o seu nome na lista de inadimplentes.

Outro fator importante é que possíveis dívidas e garantias relacionadas ao débito original também deixam de existir. Com isso, os juros não são considerados, exceto nos casos previstos em contrato e situações combinadas entre as partes.

Exemplo disso é quando você tem uma dívida com um fiador e faz a novação. Nessa situação, ele ficará livre dessa obrigação, deixando de se responsabilizar pelo pagamento. A seguir, confira as demais vantagens:

• cessação dos efeitos de mora;
• encerramento dos termos da dívida antiga;
• extinção dos débitos em aberto já vencidos;
• interrupção dos juros da dívida antiga;
• suspensão de exceções relativas ao débito antigo, que não podem ser aplicadas ao outro;
• fim das penhoras, fianças e hipotecas.

Dessa forma, se você não está conseguindo pagar uma dívida, procure o seu credor e faça uma proposta. Mas lembre-se: a renegociação de dívida não caracteriza novação, se o novo contrato não apresentar novos elementos, caracterizando o fim da relação estabelecida em contrato anterior.

Como você pôde verificar neste artigo, a novação de dívida pode ser uma excelente alternativa, caso esteja preocupado com um compromisso com altos juros, já que é uma forma de trocar o débito e não ter mais os encargos aumentando de maneira contínua. Além disso, você evita problemas com o credor e preserva seu nome e crédito na praça, garantindo a sua saúde financeira.

Gostou de entender melhor sobre o significado de novação? Se você está passando por alguma dificuldade para pagar seus compromissos, acesse o simulador de crédito da Nubi Digital sem compromisso e solicite o seu empréstimo pessoal!

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Apesar de existir desde 2011 no Brasil, muitas pessoas ainda não sabem exatamente o que é o Cadastro Positivo. No entanto, ele está aí para ajudar os consumidores a passarem de uma imagem de negativados para bons pagadores.

Se você, em algum momento da vida, contraiu uma dívida e teve seu nome registrado nos órgãos de proteção ao crédito, sabe muito bem o que representava a expressão “estar com o nome sujo”.

Independentemente do motivo pelo qual o débito havia sido gerado, a informação referente à inadimplência era taxativa e indicava que a pessoa não era confiável para novas negociações com as instituições financeiras, lojistas e demais empresas de serviços.

Você notou que colocamos o contexto acima como uma situação do passado? Pois é, saiba que muita coisa mudou nessa realidade, e para melhor!

Por isso, elaboramos este artigo para explicar todos os detalhes sobre o Cadastro Positivo, como ele está configurado como uma ferramenta favorável para os consumidores e qual é a sua relação com o score de crédito. Confira!

O que é o Cadastro Positivo?

O Cadastro Positivo é uma base de dados organizada, mantida e alterada pelos órgãos de proteção ao crédito, como o Serasa. Esse programa surgiu em 2011 por força da Lei 12.414, que versa sobre a formação de bancos de informações relacionadas à adimplência dos consumidores.

Essa iniciativa não é uma exclusividade do Brasil, já que vigora em muitos países do mundo há algum tempo. De forma simplificada, criou-se uma legislação para estabelecer um sistema de registros, em que constariam informações sobre as boas condutas financeiras dos consumidores.

Daí nasceram os Cadastros Positivos. A ideia central é manter um compilado de dados sobre o comportamento de consumo de crédito da população, observando os aspectos positivos e não mais, apenas, os negativos.

Ou seja, o consumidor tem suas dívidas registradas nos órgãos competentes, mas, em contrapartida, quando age como bom pagador, tais ações também são computadas para que as instituições tenham acesso.

Como funciona atualmente o Cadastro Positivo?

Os primeiros modelos desse tipo de programa funcionavam a partir do cadastro feito pelo próprio consumidor, porém, a prática não se popularizou em solo nacional.

Além disso, em comparação com o peso dos débitos, os pagamentos em dia não tinham força suficiente para promover grandes mudanças na reputação dos consumidores.

Em 2019, no entanto, esse cenário começou a se alterar, por conta da situação pandêmica que se instalou. Confira o que mudou:

• as instituições financeiras, os órgãos como o Serasa, as operadoras de crédito e os lojistas passaram a ter um olhar mais diferenciado para o consumidor;
• essas organizações deixaram de analisar apenas um fato isolado e partiram para a compreensão de todo um contexto;
• o histórico de bom pagador passou a valer mais — já que muitas pessoas só passaram a ter dívidas depois que tiveram imprevistos de saúde, problemas com desemprego e outros inúmeros contratempos;
• a Lei inicial do Cadastro Positivo foi alterada por meio da Lei Complementar 166, que prevê que todas as pessoas, físicas ou jurídicas, terão automaticamente um registro nos programas como do Serasa — para conferir sua inscrição, você só precisa do CPF.

As pontuações relativas ao perfil financeiro de cada pessoa — o score — começaram a ser compostas a partir de novas prioridades. Por exemplo, o consumidor tem uma dívida específica maior, mas ele tem pago suas contas de consumo em dia? O histórico positivo passou a ter mais peso.

Em resumo, atualmente, todo mundo já tem um cadastro nesses sistemas, independentemente de ter feito ou não o registro. É claro que, caso o consumidor não queira estar dentro das bases, ele pode solicitar a retirada do seu nome. A questão é: por que não aproveitar mais essa oportunidade de aumentar o score?

Qual é a relação entre o score de crédito e o Cadastro Positivo?

O score de crédito também é um compilado de informações, porém abrange vários outros aspectos relativos ao histórico do consumidor, incluindo as dívidas. É utilizado, principalmente, pelas instituições financeiras e operadoras de crédito na hora de avaliarem a liberação ou não de seus produtos financeiros.

De forma geral, é uma pontuação atribuída a cada consumidor de acordo com o seu comportamento enquanto pagador. As faixas de pontos do score vão de 0 até 1000 pontos e indicam maior ou menor probabilidade da pessoa se endividar e atrasar seus pagamentos.

A relação entre o Cadastro Positivo e o score de crédito é que, atualmente, as informações do primeiro influenciam muito mais a pontuação do segundo. Ambos estão totalmente interligados já que, ao pagar as contas mensais, as chances de alavancar o score sobem. Funciona com:

• mensalidades de escola e faculdade;
• parcelas de operações de crédito imobiliário;
• pagamentos de consórcios e carros;
• contas de telefone, água, luz, internet.

É importante ressaltar que os débitos ainda interferem na pontuação, mas os registros positivos fazem um bom contraponto. Por isso, foque em manter bons hábitos de pagamento e os dados atualizados no programa, mesmo que ainda não tenha conseguido se livrar das dívidas por completo.

Quais as vantagens de contar com o Cadastro Positivo?

Como vimos, ter um registro do seu comportamento enquanto consumidor — que paga inúmeras contas todos os meses — é muito benéfico para aumentar o próprio score de crédito.

Consequentemente, contar com uma boa pontuação facilita as negociações com instituições financeiras e operadoras de crédito. Elas entendem que o risco de não receberem de volta o capital que investiram é baixo e mostram-se mais abertas a oferecer melhores condições para a aquisição de seus produtos. Você pode conseguir:

• melhores taxas de juros para empréstimos e soluções financeiras;
• oferta de diversos produtos, como cartão de crédito;
• prazos maiores para quitação de contratos;
• quantias mais altas para investimentos;
• liberação de limites maiores em serviços financeiros;
• propostas atrativas de quitação de dívidas em eventos como o Feirão Limpa Nome do Serasa — se os seus dados estiverem atualizados, os credores podem entrar em contato para negociar.

Além disso, por meio do Cadastro Positivo, caso você tenha dívidas que ainda não conseguiu pagar, as organizações podem verificar que o seu comportamento enquanto consumidor é estável, por exemplo, e que aqueles débitos podem ser provenientes de situações extraordinárias. Elas conseguem fazer uma análise mais ampla de todo o contexto.

Por fim, o Cadastro Positivo demonstra que o consumidor está consciente de suas responsabilidades financeiras e que está se esforçando para passar credibilidade e manter suas contas no verde, apesar das adversidades. Afinal, ninguém gosta de dever, não é mesmo?

O que fazer para melhorar o Cadastro Positivo?

A resposta mais certeira é: mantenha suas finanças em dia. É claro que diante de situações inesperadas, como desemprego, inflação alta e gastos com a saúde, é desafiador manter o equilíbrio do orçamento pessoal e familiar. Porém, um bom planejamento financeiro pode ajudar. Veja o que fazer.

Elimine suas dívidas

Concentre-se em eliminar seus débitos, seja por meio da renegociação das dívidas, por meio da geração de renda extra, ou da economia nas despesas mensais. Considere, inclusive, uma ajuda emergencial para começar a resolver as questões maiores. Inicialmente essa ação pode ser complexa, mas é essencial para deixar o seu Cadastro Positivo cada vez melhor.

Organize suas finanças

Programe seus compromissos financeiros de uma maneira que todos os pagamentos sejam garantidos dentro dos prazos estipulados pelos credores. Se for possível, pague até antes. Quanto mais constante for o seu comportamento adequado, relacionado ao consumo e pagamento, mais o seu histórico vai sendo delineado.

As próprias instituições financeiras e os lojistas é que abastecem esses programas com as informações sobre o que você pagou, quanto pagou e quando pagou.

Quanto tempo leva para melhorar?

É importante ter em mente que o Cadastro Positivo funciona de forma semelhante ao score de crédito. Ou seja, as alterações não são instantâneas, elas levam um tempo até serem contabilizadas, passam por uma série de análise para, só então, resultar em métricas.

Então, já sabe: não espere pagar uma conta hoje e receber vinte pontos a mais no seu score amanhã. Os dados são dinâmicos e cruzados e se alteram ao longo de períodos de verificação.

Não se esqueça, também, de sempre observar se as suas informações estão atualizadas. Caso perceba que há alguma divergência, entre em contato com o órgão de proteção ao crédito responsável pelo cadastro e comunique quais são elas. Aqui, considere os dados pessoais, ok?

Certamente, depois de entender melhor o que é o Cadastro Positivo, o quão importante ele é para a composição do score de crédito e quais são as vantagens de contar com um bom histórico de pagador, você vai querer acompanhar de perto todas as mudanças no seu registro, certo?

Pense nesses dados como uma oportunidade de mostrar que, apesar dos percalços que surgem no caminho, sua intenção é boa e que está se empenhando para conseguir quitar os seus débitos e retomar a saúde financeira.

E se você quiser aproveitar para começar, hoje mesmo, a organizar sua vida financeira e melhorar o seu Cadastro Positivo, aproveite para solicitar o seu empréstimo pessoal na Nubi Digital:

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Muitas pessoas já passaram pela situação de ter uma solicitação de crédito negada, com a justificativa de score baixo. E boa parte delas se perguntaram: afinal, o que é score?

Se você já encarou isso e não compreendeu exatamente do que se tratava a negativa, saiba que muitos consumidores também não entendem como essa pontuação afeta diretamente a sua vida financeira.

Por esse motivo, preparamos este artigo com todas as informações fundamentais sobre o score e como esses pontos são divididos. Explicamos, ainda, qual é a importância de contar com uma boa pontuação de crédito. Confira os detalhes!

O que é o score?

De forma simplificada, o score é o resultado de um compilado de informações pessoais e financeiras dos consumidores. Ou seja, depois de juntar, cruzar e relacionar vários dados sobre o perfil financeiro de cada pessoa, é atribuída a ela uma pontuação.

Tais pontos dizem respeito à maneira como cada consumidor lida com suas obrigações financeiras. Por exemplo, se paga suas contas em dia, se tem dívidas com as instituições financeiras e lojistas, se apresenta um histórico de bom ou mau pagador.

O score é elaborado, disponibilizado e atualizado pelos órgãos de proteção ao consumidor, como o Serasa. Por meio desses órgãos, o consumidor consegue consultar, de forma gratuita, a sua própria pontuação.

Para que serve o score?

A princípio, para nortear as instituições financeiras, empresas e comércios sobre a credibilidade dos consumidores. A análise de crédito, por meio do score, é uma das etapas para que essas organizações decidam se investem ou não em uma relação com determinado consumidor.

Em outras palavras, essa pontuação é usada para indicar às operadoras de crédito e demais empresas quão seguras estariam as suas transações financeiras, caso fossem firmadas com aquela pessoa.

No entanto, o score também favorece os consumidores que têm um bom histórico financeiro. Após realizar a consulta da sua pontuação, se ela for boa, o cliente consegue negociar melhores condições de crédito com as instituições. Não é uma regra, mas é comum que as organizações mais convencionais priorizem o relacionamento com pessoas de score alto.

Agora, se você já sabe que a sua pontuação não é das melhores, entenda que existem empresas que oferecem outros caminhos para democratizar o acesso às soluções financeiras, mesmo diante do score baixo.

Como entender as pontuações?

As pontuações são calculadas com base em uma série de fatores, relacionados ao comportamento dos consumidores. Por exemplo: há quanto tempo e quantas dívidas ele tem associadas ao seu nome? Costuma realizar os pagamentos de contas de consumo no prazo correto? Mantém seus dados atualizados nas plataformas, como o Serasa?

Por meio do cruzamento de inúmeras informações financeiras, como essas citadas, é que se originam as pontuações e elas mudam conforme o histórico se altera. Existem três faixas de pontos para classificação dos consumidores. Acompanhe um pouco sobre cada uma.

De 0 a 300 pontos

A primeira delas, indica que a pessoa não está com suas finanças em ordem há um bom tempo e precisa regularizar suas pendências financeiras para conseguir condições de crédito.

Pessoas com dívidas de cartão de crédito, cheque especial, cheque sem fundo ou de outros tipos costumam ser alocadas nessa categoria. No entanto, uma das características dos perfis de score baixo é que mantêm suas restrições por um período prolongado. A pessoa não só tem o débito, como demora a quitá-lo.

Para as instituições financeiras convencionais, se um perfil encontra-se nessa faixa de pontuação significa que não é seguro fazer negócios, porque existe grande probabilidade da pessoa não cumprir com os acordos de pagamento.

Ou seja, pode ser desafiador conseguir liberação de crédito para a compra de imóveis, de carro, para solicitar um capital de investimento para abrir uma empresa. Além disso, outras soluções financeiras, como o limite de cartão de crédito, também ficam bem mais restritas.

De 300 a 700 pontos

Nesse patamar, os consumidores demonstram potencial para controlar seu orçamento. Pode ser que alguns débitos e históricos de dívidas ainda estejam interferindo na pontuação geral. Pessoas com poucas ou apenas uma restrição também costumam ser inclusas nessa faixa.

Aqui existe a possibilidade do crédito, em algumas situações, porém para condições menos flexíveis e que garantam o pagamento dos combinados. As operações financeiras, geralmente, são associadas a menores prazos de quitação, juros mais altos e garantias de retorno mais consistentes.

Conforme a pontuação se aproxima dos 700 pontos, as ofertas tornam-se melhores e mais favoráveis. As instituições começam a retomar a confiança no consumidor e, aos poucos, permitem o acesso aos seus produtos.

Acima de 700 pontos

Essa faixa é considerada a melhor dentre todas as outras. Quem está nela têm um mundo de possibilidades quando o assunto é liberação de crédito e oferta de serviços.

Ter o score alto proporciona condições de negócio mais interessantes, como diminuição nos juros e maior prazo para os pagamentos acordados. Significa que a pessoa está fazendo um bom trabalho no que diz respeito ao seu orçamento pessoal.

Com essa pontuação, o indicativo é de que o consumidor, muito provavelmente, honrará seus compromissos, que costuma pagar suas contas dentro dos prazos fornecidos e tem um bom conhecimento sobre as próprias finanças.

Por que o score é importante?

O score é importante justamente porque possibilita que o consumidor tenha acesso às melhores condições e oportunidades de soluções financeiras e demais produtos e serviços financeiros.

É por meio dessa pontuação que a maioria das instituições decide o quanto de confiança pode depositar no cliente. Para quem precisa de crédito para projetos de vida e outras ações que demandam um capital ou prazo de pagamentos maiores, é essencial contar com as “portas abertas” para as negociações.

Ter um score bom significa que a sua reputação enquanto consumidor e pagador está favorável para o relacionamento com as instituições financeiras e outras empresas.

Como melhorar o score?

Por esses motivos citados, é importante pensar em estratégias para aumentar o seu score, até que ele atinja a faixa acima dos 700 pontos. Quando você estiver dentro dessa pontuação, certamente já terá encontrado o equilíbrio nas suas finanças.

Existem algumas práticas eficazes para ajudar nesse processo. Não são ações isoladas, mas, sim, um conjunto de atitudes que facilitarão a jornada rumo ao topo da pontuação. Confira algumas delas, em seguida.

Renegocie suas dívidas

O primeiro passo crucial é eliminar as dívidas. Se você conta com uma série de débitos, faça uma listagem de todos eles e estude as informações possíveis, como:

• valor total da dívida;
• juros e impostos pagos;
• valor do débito sem os juros;
• quantia necessária para quitação à vista;
• seguros associados no contrato;
• o quanto já foi pago até o momento.

De posse de todos esses dados, tente negociar com seus credores condições razoáveis para o pagamento dos débitos. Se for preciso, pense na possibilidade de conseguir um dinheiro de emergência para pagar as dívidas maiores à vista, para depois partir para as menores.

Esteja atento a todas as oportunidades para quitar as contas atrasadas: dinheiro esquecido no banco, saque de benefícios ou créditos liberados pelo governo, como o Saque-Aniversário do Fundo de Garantia de Tempo de Serviço (FGTS) e eventos promovidos para a regularização das dívidas, como o Feirão Limpa Nome do Serasa.

Tenha um bom planejamento financeiro

Outra maneira de conseguir algum dinheiro no final do mês para pagar as contas em atraso é fazendo um planejamento financeiro rigoroso. É a hora de definir as prioridades, cortar os gastos supérfluos e economizar nas compras.

Coloque na ponta do lápis todas as despesas essenciais e os gastos variáveis. Se as receitas forem menores do que as dívidas, pense em possibilidades para gerar uma renda extra e engordar o orçamento no final do mês.

Pode ser desde trabalhar eventualmente com algo dentro das suas habilidades, vender itens e objetos em bom estado que não são mais utilizados, ou, ainda, ganhar dinheiro com os recursos que você já tem.

Caso precise de uma ajuda rápida e fácil para começar esse processo, busque por soluções financeiras que vão te ajudar a sair do aperto, mesmo que o seu score seja baixo.

Evite débitos fora do planejado

Depois de estabelecer o seu planejamento financeiro, siga à risca tudo o que você programou. É claro que existem situações do cotidiano que são imprevistas, mas para esses casos, busque alternativas que não comprometam todo seu orçamento.

Mantenha o hábito de anotar tudo o que compra, mesmo que sejam coisas pequenas. Ao final do dia, analise se, de fato, aqueles gastos eram necessários. Tal prática ajuda na hora de evitar contrair novas dívidas: a tendência é que você comece a pensar se precisa mesmo daquilo.

Atualize seus dados nos órgãos de proteção ao crédito

Essa ação, apesar de simples, contribui para que o seu perfil nos órgãos de proteção ao crédito seja mais confiável e transmita mais segurança. Independentemente do seu score, mantenha os seus dados — como endereço e renda —atualizados.

Dessa forma, quem tiver acesso ao seu cadastro, saberá que existe uma preocupação com o seu perfil financeiro e que você está constantemente atento às mudanças e propostas de negociação, se for o caso.

Mantenha um bom histórico no Cadastro Positivo e no Consumidor Positivo

O Cadastro Positivo e o Consumidor Positivo são programas de incentivo ao comportamento responsável do consumidor, em relação às suas finanças.

Todas as pessoas com CPF têm cadastro nessas plataformas — como no Cadastro Positivo, por exemplo, que é mantido pelo Serasa. Com isso, o seu histórico positivo de consumo é contabilizado para a composição do score.

Ou seja, ao manter as suas contas em dia, pagar tudo dentro do prazo, cumprir com os acordos financeiros e não contrair dívidas, tais registros referentes ao bom comportamento de consumo também serão levados em consideração nas análises de crédito.

Com essas práticas, com certeza, será mais fácil garantir que a sua pontuação como consumidor suba. Agora que você sabe exatamente o que é o score, como ele funciona e a sua real importância nas relações comerciais e financeiras, já pode começar a planejar a subida dos seus pontos.

E caso precise de um dinheiro extra para começar a organizar as finanças — que seja descomplicado e acessível a todos, mesmo com score baixo — você pode solicitar um empréstimo pessoal na Nubi Digital:

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O post Saiba o que é score de crédito e qual a sua importância apareceu primeiro em Nubi Digital.

Então, acompanhe o nosso post sobre o assunto!

Você sabe como funciona o empréstimo para score baixo? Em meio às adversidades da vida, manter um histórico de bom pagador, às vezes, é um desafio. Exige foco, disciplina e um bom planejamento financeiro.

É importante conhecer a fundo as próprias finanças, ter consciência de todos os gastos diários — bem como os valores empregados para cada situação — e, ainda, fazer um verdadeiro “malabarismo” entre o dinheiro que entra e sai todo mês.

Mas, como manter essa organização, diante dos imprevistos que surgem no dia a dia? E mais, como conseguir uma ajuda para se livrar do sufoco, mesmo com uma pontuação de score não tão boa?

É o que mostramos a você neste post! Elaboramos este guia detalhado sobre o que é o score de crédito, como ele é calculado, e o que interfere nesse cálculo. Além disso, contamos quais são as opções para fazer um empréstimo, mesmo com a pontuação baixa. Confira!

O que é o score de crédito?

O score de crédito funciona como uma pontuação, que indica qual é o comportamento de consumo das pessoas. É um sistema que apresenta informações relevantes sobre o perfil do consumidor, baseadas no histórico de pagamento e em seu relacionamento com as instituições financeiras, lojas e comércio em geral.

Por meio do score, as operadoras de crédito e as empresas que disponibilizam os mais variados tipos de serviço de forma parcelada ou a prazo, verificam a probabilidade daquele cliente cumprir com os seus compromissos financeiros. É uma forma das organizações se protegerem de eventuais inadimplências.

A pontuação é disponibilizada, na maioria das vezes, de forma gratuita, pelos órgãos de proteção ao crédito, como o Serasa e o Serviço Central de Proteção ao Crédito (SCPC). Essas empresas possuem um banco de dados com inúmeras informações sobre os consumidores e sobre o seu perfil como clientes e pagadores.

A diferença principal entre esses órgãos é que as informações apresentadas no Serasa são provenientes das organizações financeiras, enquanto no SCPC, podem vir de lojistas e outras empresas. É possível, inclusive, ser negativado (ter dívidas associadas ao seu nome na consulta) em um e, no outro, não.

Como o score de crédito é calculado?

Os órgãos de proteção ao crédito têm um cadastro com informações pessoais dos consumidores, como idade e renda, e muitos dados relacionados ao histórico de compra e pagamento de cada pessoa.

Na verdade, grande parte desses registros podem ser corrigidos e complementados pelo próprio consumidor, o que melhora a confiabilidade no seu perfil. O que não há como alterar, são os dados relacionados aos débitos e ao histórico, de uma maneira geral.

Isso porque, o score de crédito é calculado pelos órgãos de proteção. Ou seja, o consumidor não tem como manipular essa pontuação e nem como ter controle sobre a ação das instituições, quando elas optam por registrar a inadimplência.

Mas aqui vai uma dica de ouro: todas as pessoas podem, sim, ajudar a melhorar a sua própria pontuação. A primeira ação importante é manter-se longe das dívidas. Elas são as maiores vilãs quando o assunto é score baixo. Que tal considerar um empréstimo pessoal como alternativa para começar a quitar os débitos maiores?

Depois, uma boa tática é manter um bom histórico de pagador em programas como o Cadastro Positivo e o Consumidor Positivo. Essas são iniciativas dos próprios órgãos de proteção para incentivar os consumidores a cuidar das suas finanças, recompensando o esforço ao contabilizar suas contas pagas em dia.

Isso mesmo! Por meio desses cadastros, o tempo que você passa sem ser negativado, as despesas e contas que paga antecipadamente ou dentro da data correta, e o bom relacionamento com as instituições financeiras são computados e entram para ajudar no cálculo do seu score.

Em suma, o score é calculado com base em uma série de observações sobre o seu perfil pessoal e comportamento enquanto consumidor, durante um período considerável de tempo.

Isso significa dizer que, não necessariamente, uma conta que atrasa em um determinado mês vai afetar a sua pontuação instantaneamente. Assim como, após quitar alguma dívida, pode levar um tempo até que o score melhore.

Como funciona essa pontuação?

Sabia que ao quitar dívidas o seu score sobre e você pode acessar mais crédito no mercado?

Essa pontuação também considera os comportamentos financeiros típicos de pessoas com perfil semelhante e entende que eles podem ser replicados, dentro desses grupos específicos.

Para organizar e apresentar de maneira simplificada esses compilados, existe uma variação de 0 a 1000 pontos, que é usada como indicativa de possíveis condutas de cada consumidor. Funciona assim:

• de 0 a 300 pontos o score demonstra uma tendência da pessoa a endividar-se, atrasar contas e não pagar por serviços adquiridos;
• de 300 a 700 pontos é quando existe algum risco e algumas ações são previstas, porém a um nível menor;
• acima de 700 pontos é o objetivo principal para os consumidores. Com esse score, entende-se que o risco de inadimplência é muito pequeno.

A análise do score de crédito muda em vários momentos e varia conforme as suas ações enquanto pagador. Você sabia que o simples fato de atualizar o cadastro pessoal nas plataformas dos órgãos de proteção ao crédito colabora para uma nova pontuação? Por isso, mantenha os seus dados em dia por lá!

O que é considerado um bom score?

Como vimos, quanto mais próximo de 1000 pontos o seu score estiver, mais confiança ele transmite às instituições financeiras, lojistas e outras empresas de que seus compromissos financeiros serão honrados.

Portanto, uma pontuação acima de 700 pontos sinaliza grandes chances de um bom relacionamento entre consumidores e organizações. Com um score alto, as ofertas de serviços são mais vantajosas, apresentam melhores condições para aquisição e até mesmo diminuição nas taxas de juros.

A variação entre 300 e 700 pontos também representa um esforço do consumidor em manter suas finanças no verde. Às vezes, por conta de adversidades — como a alta da inflação e situações de desemprego — as coisas saem do planejado.

Esses imprevistos que impactam na saúde financeira das pessoas podem acontecer com qualquer um. Uma baixa no score para essa pontuação média é um sinal de que algo não caminhou como deveria, mas que ainda pode ser revertido. Veja algumas alternativas para retomar os pontos:

• realizar um planejamento financeiro e não contrair mais dívidas;
• buscar possibilidades para aumentar a renda mensal e quitar os débitos;
• ter disciplina e se ater aos gastos essenciais;
• usar a criatividade para o lazer;
• eliminar as aquisições por impulso — principalmente por cartão de crédito;
• economizar nas compras;
• abusar de sites e aplicativos que ofereçam descontos.

A partir dessas boas práticas de controle orçamentário, é mais do que possível quitar as dívidas e voltar para a faixa acima dos 700 pontos.

Além dessas ações, caso você precise de uma força extra para sair do endividamento, uma ótima opção é o empréstimo com garantia de celular da Nubi Digital. Com ele, mesmo para quem não tem score alto, as taxas de aprovação são as maiores do mercado.

O que é considerado um score ruim?

Aqui se encontram os consumidores cuja pontuação está abaixo de 300 pontos. Mas lembre-se: o score não é definitivo. Ou seja, seguindo as práticas que sugerimos as chances de aumentar o score são grandes.

O score é considerado ruim justamente porque indica que a pessoa está com problemas relacionados às suas finanças. São os casos mais complexos de inadimplência, por exemplo, onde o consumidor possui débitos e, na maioria das vezes, há bastante tempo.

As instituições financeiras convencionais não sentem segurança para liberar créditos, pois entendem que o dinheiro aplicado não vai retornar. Felizmente, existem empresas como a Nubi Digital, que confiam nas pessoas, ainda que o seu score não seja tão favorável.

Como fazer a consulta do score de crédito?

Apesar de o termo ser amplamente conhecido — em partes, por conta da frase “não podemos fornecer um cartão de crédito porque seu score é baixo” —, a verificação dessa pontuação ainda parece complicada para muita gente.

É fato que os mais interessados nesses dados são as instituições financeiras e operadoras de crédito. No entanto, os próprios consumidores podem consultar o seu score, de forma gratuita.

Essa consulta é feita pelo site do Serasa e basta colocar o CPF para ter acesso às informações, depois de um breve cadastro. Além dessa, existem outras possibilidades de consulta, como ir presencialmente até uma das agências do órgão de proteção ao crédito.

Aliás, você sabia que ter ciência sobre a sua reputação como cliente é vantajoso na hora de negociar produtos e soluções financeiras? Isso porque, sabendo que seu score é considerado bom, é possível argumentar com mais confiança para tentar melhores condições de crédito.

A consulta do score também pode ser feita para analisar o histórico das empresas, enquanto pagadoras. Por meio da consulta do CNPJ — que é a identidade das pessoas jurídicas — no Serasa Experian, é possível saber tudo sobre o perfil financeiro das instituições.

Quais são as opções de empréstimo para score baixo?

Em geral, as alternativas de empréstimo para pessoas com score baixo são aquelas que solicitam garantias mais sólidas de que o pagamento do débito será feito. Ou seja, a condição para liberação do crédito é a comprovação quanto ao retorno do investimento. Vamos ver algumas dessas opções.

Empréstimo pessoal com garantia de imóvel ou móvel

Nessa modalidade, a moeda de troca para conseguir o dinheiro extra é um bem patrimonial, como uma casa, apartamento ou carro. Esse empréstimo é mais comum para casos em que a quantia solicitada é mais alta, pois o valor do bem a ser confiscado — em caso de inadimplência — é correspondente ao investimento inicial.

Empréstimo consignado com desconto em folha

Aqui a avaliação de perfil é um pouco diferente. O score é analisado, porém não é a única métrica utilizada pelas instituições financeiras. Para os casos de trabalhadores que querem um empréstimo, algumas instituições financeiras oferecem a opção de desconto das parcelas do acordo diretamente no salário.

Para isso, o local de trabalho da pessoa precisa ser conveniado a essa instituição, ou ainda, ela precisa ser aposentada ou pensionista pelo Instituto Nacional de Previdência Social (INSS).

Empréstimo pessoal com garantia de celular

Essa é a forma mais democrática e facilitada para conseguir um crédito, mesmo com score baixo. A Nubi Digital possibilita o acesso a todas as pessoas que precisam de dinheiro rápido, oferecendo o empréstimo com garantia de celular.

Por meio de um sistema inovador — que utiliza o smartphone como peça-chave na aprovação dos créditos —, os índices de respostas positivas para as solicitações são muito altos!

Como funciona o empréstimo online?

O empréstimo online é feito por meio de dispositivos que tenham acesso à internet. Ou seja, é muito mais prático e versátil, já que qualquer pessoa conectada a uma rede consegue fazer uma simulação e, após aprovação da proposta, contratar a solução financeira.

Outra facilidade do empréstimo online é que não é necessário retirar o dinheiro em nenhuma agência, já que ele cai na conta bancária. Mas atenção na hora de escolher a operadora de crédito para realizar essa transação: ela precisa ser confiável e segura, como a Nubi Digital, para evitar os golpes.

Quais são as vantagens do empréstimo pessoal online da Nubi Digital?

Além de rápido e fácil, como o nome já diz, o empréstimo da Nubi Digital é 100% online! Isso significa que você não precisa sair da sua casa, enfrentar horas de fila em uma operadora de crédito convencional e, nem mesmo, preencher uma papelada que parece não ter fim, para conseguir o seu dinheiro de emergência.

Com o sistema de empréstimo online da Nubi Digital é necessário apenas um celular android — para o empréstimo com garantia de celular — ou, ainda, acesso à internet por intermédio de um computador ou outro dispositivo, para as outras modalidades de liberação de crédito.

E as boas notícias não acabam por aí: a Nubi Digital tem as maiores taxas de aprovação, mesmo para os consumidores que, em geral, não conseguem acesso às soluções financeiras oferecidas no mercado. Com a garantia do smartphone, então, as chances triplicam!

Agora você já sabe tudo sobre a pontuação do consumidor e sabe que, sim, existe a possibilidade de empréstimo para score baixo na Nubi Digital. Portanto, já pode começar a planejar seu retorno triunfal ao mundo das contas positivas.

Estamos prontos para dizer Sim ao maior número possível de pessoas, trazendo verdadeiro acesso e inclusão financeira àqueles que realmente precisam.

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Quem nunca ouviu o popular termo “nome sujo na praça”? Ele é tão famoso que todo mundo usa até hoje, mesmo que a pracinha da cidade já tenha deixado, há muito tempo, de ser o único lugar onde o histórico de pagamento e de dívidas das pessoas seja conhecido.

Hoje, as empresas de todo o país podem ter acesso fácil ao seu score de crédito, o que pode influenciar diretamente nas suas chances de conseguir empréstimos, crédito e financiamentos. Para manter “o nome limpo na praça”, que tal entender como consultar score na Serasa e no SPC? Acompanhe o post e saiba mais!

O que é o score e como ele é calculado?

Primeiramente, “score” é uma palavra de língua inglesa que significa pontuação. Assim, o score representa o perfil financeiro das pessoas físicas e jurídicas, e pode ser consultado por bancos e empresas nos cadastros de devedores. Essa pontuação vai de 0 a 1000, e é capaz de apontar o quanto alguém pode ou não atrasar o pagamento de uma conta e se tornar devedor.

Sendo assim, antes da liberação de algum crédito por empresas e instituições financeiras, essa pontuação é analisada e levada em conta. Vale destacar que, quanto mais próxima a sua pontuação ficar do valor 1000, melhor será o seu perfil financeiro — e maiores serão as suas chances de ter um pedido de crédito, financiamento ou empréstimo aprovado.

Quanto menor for a pontuação, maiores são as chances do solicitante de um crédito atrasar o pagamento das parcelas, por exemplo. Assim, o pedido de crédito da pessoa com o score baixo passa a ter grandes possibilidades de ser negado.

Para que serve o score de crédito?

Sua função é informar a situação tanto de adimplência (não devedor) quanto de inadimplência (devedor) de pessoas físicas e jurídicas.

Saiba que, se você sempre apresentou um histórico de adimplência e, neste momento, tiver uma conta sua atrasada, isso não é o bastante para afetar o seu score. Sua boa pontuação é considerada em um período maior, e leva em conta o seu comportamento em relação aos seus pagamentos, ou seja, se eles são estáveis ou não.

Como o score é calculado?

Se a sua dúvida é “Como saber meu score?”, entenda que o cálculo do score é feito conforme o histórico de crédito do consumidor em relação ao mercado. São considerados, portanto, os seus dados de negativação — restrições do CPF, ou seja, se você tem o “nome sujo” — e o cadastro positivo.

A Serasa, por exemplo, chega à pontuação com base no histórico dos consumidores. São dados que variam com o tempo, já que as dívidas prescrevem em 5 anos após o vencimento. Depois desse tempo, o CPF do consumidor deixa de ser restrito. Assim, dívidas com mais de 5 anos ficam fora do cálculo do score.

De que forma o score de crédito influencia no poder de compra?

Para conseguir crédito em bancos, fintechs e outras instituições financeiras, é preciso ter um bom score. O objetivo dessa pontuação é reunir informações para analisar o risco na hora de oferecer ou liberar um crédito. Isso é o que costuma definir o poder de compra do consumidor — sem essa “aprovação”, dificilmente ele consegue a liberação de uma linha de crédito.

Um ponto importante é: até mesmo quem está com o nome negativado tem chances de entrar no cadastro positivo, afinal, contas pagas em dia também somam pontos no histórico e podem beneficiar o consumidor em uma análise mais apurada.

É importante esclarecer que nem todas as consultas realizadas no score de uma pessoa sinalizam a busca de crédito ou outro produto financeiro, da mesma forma que a quantidade de consultas feitas não afeta negativamente o score de ninguém.

Quais são os tipos de score de crédito?

Score de crédito pessoal

Para se ter uma ideia mais aproximada sobre a indicação das chances de uma pessoa ser considerada boa pagadora ou não, no caso do Brasil, a pontuação relativa aos tipos de score de crédito está dividida, basicamente, em três faixas. Veja:

• de 701 a 1.000 pontos, indica baixo risco de inadimplência;
• de 301 a 700 pontos, indica médio risco de inadimplência;
• de 0 a 300 pontos, indica alto risco de inadimplência.

Agora que você já tem uma noção sobre os tipos de score de crédito, é interessante falar um pouco sobre dois dos mais conhecidos: SPC e Serasa. Os dois serviços usam informações sobre adimplência e inadimplência, tanto de pessoas físicas quanto de jurídicas, para estruturar seus bancos de dados.

Ambas as instituições levam em conta os tipos de score acima descritos ao solicitar um crédito. Por exemplo: se uma pessoa pede um empréstimo em uma instituição financeira, esta tem o direito de consultar o banco de dados da Serasa ou do SPC antes de liberar o valor solicitado.

É feita uma análise do perfil da pessoa, e a instituição acessa todo o histórico financeiro dela, podendo entender qual é o comportamento em relação ao pagamento das dívidas e contas. Com isso, é possível medir o risco de conceder ou não o crédito.

Como verificar o score de crédito na Serasa e no SPC? Saiba mais detalhes no próximo tópico.

Qual é o passo a passo para verificar o score na Serasa e no SPC?

Confira, a seguir, as informações mais importantes sobre esse tipo de verificação.

Serasa Experian

Falemos, primeiramente, do score de crédito da Serasa Score, da Serasa Experian — que foi fundada em 1968 e, de maneira geral, faz acordos com empresas de informações em todos os continentes. Seu objetivo é disponibilizar dados sobre crédito, a fim de dar suporte a outras empresas.

Muita gente já sabe, mas nunca é demais destacar que a Serasa é o órgão de proteção ao crédito mais exigente e mais temido pelo consumidor. O motivo é seu rigor na avaliação das dívidas bancárias de acordo com o CPF, a idade, a residência, a empresa e a lista de inadimplência.

Após fazer o seu cadastro na plataforma da Serasa, você pode verificar o seu score Serasa das seguintes formas.

Via Internet

Acesse a página e clique em “Consultar CPF grátis”. Depois, digite seu login e sua senha.

Por meio de aplicativo

Baixe o aplicativo Serasa de forma gratuita na Apple Store ou no Google Play. Em seguida, digite seu login e sua senha. Caso ainda não tenha feito o seu cadastro (gratuito), preencha os dados na hora, depois clique em “Meu CPF” e faça a sua consulta.

Por carta

Escreva uma carta à mão ou impressa eletronicamente, contendo o número do seu RG e CPF, com uma cópia simples dos dois documentos. Em seguida, providencie uma assinatura com firma reconhecida em cartório e, depois, envie para a Serasa da sua localidade.

Presencialmente

Você pode comparecer à Serasa da sua localidade, caso já tenha voltado o atendimento presencial — que foi suspenso durante a pandemia.

Pelos Correios

Considerando seu convênio mantido com a Serasa, você pode comparecer a uma das agências dos Correios e verificar se existe alguma dívida ou restrição no seu CPF, assim como no de terceiros. Após pagar uma taxa, informe o seu CPF e seu RG, o número da sua Carteira de Trabalho ou da Carteira Nacional de Habilitação e obtenha o seu score.

SPC

O Serviço de Proteção ao Crédito (SPC) também é um órgão representante de um Sistema de Informações de Câmaras de Dirigentes Lojistas (CDL). O SPC passou a servir, também, como banco de informações de crédito para pessoas físicas e jurídicas. Por esse motivo, ele ganhou fama de empresa menos rigorosa se comparada à Serasa.

Durante a análise, o score SPC leva em conta os seguintes quesitos nas dívidas comerciais:

• informações cadastrais;
• comportamento de pagamento do consumidor;
• procura por créditos no mercado.

O consumidor pode acessar o portal do SPC e obter seu score (nota de crédito), além de realizar a atualização de dados cadastrais, a verificação de dívidas ativas no SPC (se for o caso) e conferir o histórico no cadastro positivo e outras informações das seguintes formas.

Via Internet

Entre na página e crie o seu acesso, validando o telefone ou o endereço de e-mail. Em seguida, defina a senha de acesso, baixe o aplicativo Google Authenticator na Google Play ou na Apple Store (gratuitamente), escaneie o QR Code e insira o código de acesso ao portal.

Por aplicativo

Baixe o aplicativo SPC Consumidor na Google Play ou na Apple Store (gratuitamente), faça seu cadastro, defina uma senha de acesso — validando seu telefone ou endereço de e-mail — e acesse seus dados.

Presencialmente

Procure a CDL ou a associação comercial da sua localidade e apresente um comprovante de identidade e de residência para fazer a sua consulta no órgão.

Como é possível aumentar o score?

Agora, você deve estar se perguntando como é possível aumentar o score de crédito, certo? Para começar, se ainda há dívidas atrasadas no seu nome, procure negociar com os credores e quitá-las da melhor forma. Coloque essa tarefa como prioridade, uma vez que a pontuação só começa a aumentar a partir desse ponto.

Ao negociar suas dívidas, procure manter a pontualidade nos meses seguintes e mostre que o seu comportamento em relação aos pagamentos em dia mudou e se tornou permanente. Quanto mais tempo isso se mantiver, melhor para a sua pontuação. Nos meses seguintes, os credores vão reavaliar o risco de conceder um novo crédito a você.

Manter um score alto pode dar algum trabalho em tempos de crise e desemprego, mas algumas fintechs, como a Nubi Digital, estão trabalhando em avaliações diferenciadas, que podem ajudar você a vencer essa barreira e recuperar suas chances de ter mais sucesso nos seus planos de negócio e pagamento de dívidas.

Se foi útil para você entender como consultar score de crédito, aproveite e saiba tudo sobre crédito online!

 
Lembre-se, independente do seu score de crédito, vocês tem uma oportunidade com a Nubi Digital:
 

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